Paljonko voin saada asuntolainaa?

Suomalainen pankki myöntää asuntolainaa tyypillisesti 3–5 kertaa hakijan vuositulojen verran. Käytännössä tämä tarkoittaa, että 50 000 euroa vuodessa ansaitseva hakija voi saada lainaa noin 150 000–250 000 euroa.

Lopullinen summa riippuu tulojen lisäksi olemassa olevista veloista, menoista, omarahoitusosuudesta ja pankin omasta riskiarvioinnosta.

Finanssivalvonta (Fiva) on asettanut asuntolainoille enimmäisluototussuhteen, jonka mukaan laina saa olla enintään 90 prosenttia asunnon arvosta. Ensiasunnon ostajilla raja on 95 prosenttia.

Tämä tarkoittaa, että omia säästöjä tai muuta vakuutta tarvitaan vähintään 5–10 prosenttia asunnon kauppahinnasta.

Lue myös: Paljinko ihminen tarvitsee unta?

Pankin laskuperiaatteet

Pankki ei katso pelkästään bruttotuloja. Lainansaantikykyä arvioidaan kokonaistaloudellisella tilanteella, johon vaikuttavat kuukausitulot verojen jälkeen, olemassa olevat luotot ja leasingsopimukset, asumis- ja elinkustannukset sekä hakijan ikä ja työsuhteen laatu.

Keskeinen käsite on niin sanottu stressitesti. Pankki laskee, pystyykö hakija maksamaan lainansa myös siinä tilanteessa, että korko nousee merkittävästi.

Finanssivalvonnan suosituksen mukaan laskelmissa käytetään vähintään 6 prosentin korkoa, vaikka todellinen lainakorko olisi tällä hetkellä huomattavasti matalampi.

Jos laina ei mene stressitestin läpi, pankki pienentää myönnettävää summaa.

Työsuhteen laatu vaikuttaa myös. Vakituinen työsuhde on paras lähtökohta. Määräaikainen työsuhde tai yrittäjätulot eivät estä lainan saamista, mutta pankki saattaa vaatia pidemmän tulohistorian tai pienentää myönnettävää summaa.

Tulojen ja velkojen vaikutus lainasummaan

Bruttotulojen lisäksi pankki huomioi velkaantumisasteen. Jos hakijalla on jo ennestään kulutusluottoja, auton osamaksu tai opintolainaa, nämä pienentävät asuntolainan enimmäismäärää suoraan.

Esimerkki: 4 000 euron kuukausituloilla ja ilman muita velkoja lainatarjous voi olla 200 000–240 000 euroa.

Jos samalla hakijalla on 300 euron kuukausierä autolainasta, lainakatto laskee usein 20 000–40 000 eurolla, koska kuukausittainen maksukyky pienenee.

Hakijoita on usein kaksi. Kahden tulonsaajan hakemuksessa pankki laskee molempien tulot yhteen, mikä kasvattaa lainakattoa merkittävästi. Samalla se ottaa huomioon molempien olemassa olevat velat.

Lue myös: Paljonko kananmunassa on proteiinia?

Oman lainasumman laskeminen käytännössä

Karkean arvion saa laskemalla: omat vuositulot kerrottuna neljällä tai viidellä. Tarkemman kuvan saa pankkien omista lainanlaskureista, joita löytyy esimerkiksi OP:n, Nordean ja S-Pankin verkkosivuilta.

Ennen pankkineuvottelua kannattaa koota yhteen seuraavat tiedot: kolmen kuukauden palkkatositteet tai viimeinen verotuspäätös, lista olemassa olevista veloista ja niiden kuukausieristä sekä arvio haettavan asunnon hinnasta ja omarahoitusosuudesta.

Pankkien välillä on eroja. Sama hakija voi saada eri pankeista eri suuruisen lainatarjouksen, koska jokainen pankki tekee oman riskiarvionsa.

Kilpailuttaminen kannattaa aina: pelkkä tarjouspyyntö useammalle pankille ei maksa mitään ja voi tuottaa tuhansia euroja paremman lopputuloksen.

Lainan enimmäismäärän lisäksi kannattaa miettiä, paljonko lainaa on järkevää ottaa. Finanssivalvonta suosittelee, että asuntolainan kuukausierä ei ylitä 35–40 prosenttia nettokuukausituloista.

Tarkemman arvion omaan tilanteeseen saa Finanssivalvonnan kuluttajille suunnatulta finanssineuvonta.fi-sivustolta.

Usein kysytyt kuysymykset